Причины возврата страховки в заявлении

Содержание

Возврат страховки по кредиту: условия, период, причины отказа

Причины возврата страховки в заявлении

Многие банки утверждают, что страхование при кредитовании является обязательной процедурой. Законодательство позволяет вернуть страховку по кредиту в определенное время после подписания документов. Необходимо знать, когда подобный договор является необходимым и что делать при навязывании услуг.

Для чего нужна страховка

Страховой полис выступает как защита интересов страхователя в случае наступления событий, связанных с предусмотренными в договоре рисками. Когда кредитуемый становится неплатежеспособным, страховая организация возвращает деньги банку.

С одной стороны, оформление подобного договора считается хорошей финансовой поддержкой в непредвиденных обстоятельствах.

С другой стороны, приходится доплачивать за данную защиту, что влияет на увеличение ежемесячного платежа или уменьшение величины выдаваемых заемных средств.

Популярными рисками, обуславливающими навязывание страховки сотрудником банка при получении кредита, являются:

  • временная потеря трудоспособности (выход на больничный);
  • постоянная потеря возможности осуществления трудовой деятельности — инвалидность;
  • попадание в условия природных катаклизмов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
  • увольнение с постоянного места работы.

При оформлении страхового полиса заемщик получает возможность освободиться от выполнения кредитных обязательств. Страховщик возмещает банку убытки, которые приносит ему человек при непогашении взятой суммы.

Как отказаться от полиса и возможные последствия

На предлагаемый полис можно дать отказ при подаче заявки на кредит и по прошествии некоторого времени с даты начала пользования деньгами. Но каждый случай имеет свои особенности.

Когда клиенту предлагается страхование личности заемщика, следует учитывать, что подобная рекомендация будет выступать в качестве добровольной меры защиты своих интересов.

Сотрудник банка может настаивать на отказе в предоставлении заемных средств, если гражданин не собирается подписывать полис. В результате человек соглашается, получая при этом кредит и страховку.

Но за последнюю ему требуется заплатить премию.

До 2016 года граждане не всегда могли получить свои деньги за страховой договор назад после одобрения и выдачи займа. Страховщик и финансовая организация аргументировали отказ в возврате денег за страховку тем, что процедура подписания полиса является добровольной. Клиента никто не заставлял соглашаться и платить деньги за страхование жизни.

01.06.2016 г. Банк России задокументировал возможность отказа от полиса по подписываемым кредитным договорам в Указании №3854.

В итоге за гражданами сохраняется право подать на возврат уплаченной страховки по оформленному потребительскому кредиту при предъявлении заявления в срок до 5 дней. В 2018 году временной отрезок удлинился до 14 дней.

Это время называется периодом охлаждения и предполагается, что кредитуемый может получить ранее уплаченные средства назад.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Изданные Указания предусмотрены при разбирательствах дел кредитования физических лиц.

Многие целенаправленно соглашаются на предлагаемое страхование своей ответственности, чтобы иметь возможность оплатить взятый займ в будущем, например, при потере работы. Кредитор может повысить процентную ставку для гражданина по займу, что отразится на величине ежемесячного платежа.

Основные нюансы в процедуре обращения за страховкой

Не все кредитно-финансовые учреждения до 2016 г. предоставляли возможность подачи заявок на возврат, прописав условия в договоре.

Многие банки вводили правило отказа в ситуации прихода клиента за уплаченной премией.

Тогда гражданам приходилось вступать в судебные разбирательства и подтверждать, что кредитор при одобрении кредита самовольно навязал дополнительный договор на страхование ответственности.

Сейчас обстоятельства изменились, и граждане могут руководствоваться законом о возврате страховки по взятому кредиту после получения заемных средств.

Некоторые банки прописывают в документе собственный временной диапазон на возможность принятия обращения для возмещения премии, если заемщик согласился на страховку, но впоследствии передумал. Возможно, что в нем есть пункт, предполагающий отказ по тем или иным причинам.

Поэтому стоит несколько раз прочитать договор страхования на стадии подписания и задать вопросы интересующие вопросы до подписания.

Некоторые учреждения указывают в договоре более расширенные сроки для подачи обращения на возврат. Например, Сбербанк и Хоум Кредит позволяют своим клиентам подумать в течение 30 дней. Другие банки, наоборот, упускают возможность принятия отказа от страховки при получении кредита, и клиенту приходится соглашаться на такие условия для получения денег.

Пошаговая инструкция возврата страховки

Отказ от страховки актуальнее рассматривать в утвержденный Банком России период (14 дней). Общая инструкция включает выполнение шагов:

  1. Составление заявление на отказ от страховки по одобренному и выданному кредиту, которое необходимо принести в банк или офис страховщика в период 14 дней, дата отсчета соответствует дате написания заявки на применение условий страхования.
  2. Подписанное заявление отдается сотруднику банка, в бумаге прописывается счет для перечисления денег.
  3. В течение 10 дней ожидается возврат.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Клиенту следует помнить, что срок страхования отсчитывается с даты подписания документа. При обращении в период охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возмещению в полном объеме, так как на данное время она замораживается.

Образец заявления может быть предоставлен в банке, но допускается самостоятельное написание. Тогда обязательно наличие таких основных блоков:

  • Кому: указывается наименование страховой фирмы, ФИО руководителя, адрес нахождения (сведения и полные реквизиты можно отыскать в договоре страхования).
  • От кого: заполняется ФИО заемщика с подробным написанием места прописки, паспортных сведений и телефонного номера.
  • В теле заявления раскрывается суть обращения, клиент указывает на принятие условий кредитования и подписание страховки, после чего раскрывается решение о необходимости возмещения страхового взноса на указанный счет.

В конце бумаги рекомендуется уточнять, что решение по предъявленному заявлению должно быть принято в период 10 дней. В ситуации неудовлетворительного исхода возможна подача обращения в судебную инстанцию с целью востребования заявленной суммы. Следует составлять 2 экземпляра, на одном из которых ставится отметка о принятии банком или страховой компанией.

Вместе с заявлением требуется отдать скопированные страницы паспорта, имеющегося экземпляра кредитного договора.

Когда компания не является отделением банка, то требуется подать написанное заявление на возврат уплаченной страховки по одобренному ранее кредиту в близлежащий офис страховщика.

Часто он может находиться за пределами города проживания, что предполагает пользование услугами почты (отправка заказного письма с описью).

Причины отказа в возврате страховки

К распространенным причинам отказа на возврат уплаченных средств в счет страхового полиса относятся:

  • срок подачи превышает установленное законодательством время «охлаждения»;
  • договором страхования не предусмотрено рассмотрение подобных заявлений, а именно был заключен коллективный договор, когда страхователем выступает не само физическое лицо, а банк;
  • в обращении не указаны необходимые сведения об оформленной страховке и заключенном кредитном договоре.

Вероятны случаи, когда кредитор снижает объем страховки, соответствующей условиям при оформлении кредита, по причине выявленных расходов на дату перерасчета. Клиент имеет право попросить предъявить документально оформленный расчет понесенных трат.

В период охлаждения основным направлением траты средств является внесение денег в счет комиссионных страхового агента. Заемщик должен получить деньги в том объеме, который полагается на основании взятия во внимание Указа Банка России.

В случае необходимости допускается написание претензии в банк, где указываются обстоятельства выплаты неполной суммы.

Рассмотрение документа может длиться несколько дней, поэтому стоит позаботиться и подготовиться к вступлению в судебные разбирательства (по прошествии месяца).

Особенности при досрочном погашении

Возврат уплаченной премии по полису добровольного страхования при досрочном погашении кредита может быть востребован заемщиком с момента внесения последней части долга. Процедура носит заявительный характер, что подразумевает написание заявления в банк. В данной ситуации возможно несколько путей развития событий:

  • банк соглашается на возврат, и клиент получает сумму, пропорциональную оставшемуся периоду кредитования;
  • обратившийся получает отказ;
  • человек направляется в страховую компанию для урегулирования вопроса.

При условиях согласия кредитора на досрочное погашение кредита все понятно, а во втором варианте придется подать исковое заявление в суд и обосновать его неосновательным получением дохода финансовым учреждением.

При отправке заявителя после погашения кредита в страховую компанию для урегулирования возникшей ситуации не исключен отрицательный результат, если условиями подписанного полиса предусмотрено сохранение ранее уплаченного взноса за страховой организацией.

В любом случае при столкновении с препятствием выплат можно подать ходатайство в Роспотребнадзор, который является ответственной организацией при урегулировании спорных вопросов пользования банковских и страховых услуг. Сотрудники органа помогут составить заявление и укажут на список прилагаемых документов.

СОВЕТ! Лучше предъявить письменный отказ банка в возврате уплаченной премии для повышения вероятности востребования через суд.

Часто банки утверждают в кредитных документах запрет на досрочное погашение, что влияет на отсутствие возможности вернуть деньги по подписанным ранее документам. А также возможно оформление полиса на укороченный период выплат по обязательствам.

Например, человек кредитуется на 5 лет, а подписанный при взятии займа страховой документ действует в течение 3 лет.

Поэтому следует внимательно ознакомиться с условиями страхования, чтобы в соответствии с законодательными актами подать обращение для возврата страховой премии, начисленной по кредитному договору.

Виды страховок

Страховая политика кредитования обуславливает применение обязательных и добровольных полисов. Обязательность страхования обосновывается тем, что объект договора является залогом. К примерам подобных случаев относятся:

  • комплексное страхование при приобретении автомобиля, остающегося на время действия кредитного договора объектом залога;
  • страхование недвижимости, покупаемой на условиях оформления ипотеки или кредита на недвижимость.

ВНИМАНИЕ! Банки рекомендуют и настаивают на страховании жизни при автокредите и ипотеке. Человек вправе отказаться от подобных услуг или подать прошение на возврат.

По потребительскому кредиту возможен учет страхования в ситуациях, когда банк рекомендует подписать полис и иметь возможность не платить долг при потере работы или ухудшении здоровья. Клиент может отказаться от такого предложения не только при оформлении договора, но и при подаче заявок на товарный кредит, выдачу кредитки.



Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке

Ипотечные условия приобретения квартиры или другой недвижимости предполагают обязательную оплату страхования. Это основано на ФЗ-102 «Об ипотеке» ст. 31, предполагающем взятие страховой компанией обязательств клиента по перечислению долга.

Заявление об отказе от договора страхования в таком случае приведет к аннулированию одобренного кредита. Если гражданин досрочно оплатит оформленную ипотеку, следует обратиться в банк для перерасчета выплаченной премии по страховому договору.

При взятии автокредита применяются подобные условия и автомобиль будет собственностью банка до момента полного погашения долговых обязательств. Расторгнуть полис нельзя, пока заемщик не внесет всю сумму.

Когда кредит погашен ранее установленного срока автострахования, человеку дается шанс написать обращение на возврат уплаченной суммы по договору страхования авто.

Согласно оставшемуся периоду, ему произведут расчет и выплатят деньги.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Коллективный договор набирает популярность в последние годы по причине учащения случаев подачи заявлений на отказ от страховки. Он подразумевает присоединение заемщика к общим условиям страхования, когда основным страхователем является финансовое учреждение. Указ Банка России для таких договоров неприменим и уплаченную премию вернуть невозможно.

Все условия прописываются в кредитном договоре и при подписании человек соглашается с коллективным полисом, за что потребуется доплатить определенную сумму. Она будет выступать в качестве страховой премии, и при подтверждении риска гражданин освобождается от уплаты обязательств.

Примером применения коллективных условий является банк ВТБ, который с начала февраля 2017 года использует такой договор при выдаче потребительских кредитов. Отказ от страховки клиентам ВТБ после получения кредита предъявляется письменно с указанием пункта подписанного документа.

Вам может быть интересно: Как вернуть страховку по кредиту ВТБ?

Решив не оплачивать дополнительные услуги, сразу следует оповестить об этом сотрудника банка при оформлении кредита. После покупки полиса придется потратить время и силы для получения своих денег.

По закону все возможно сделать для потребительских кредитов на условиях индивидуального страхования, если вовремя подойти и написать заявление по возврату страховки уже после выплаченного кредита.

Но при покупке автомобиля или квартиры заемщик не может рассчитывать на возврат уплаченной премии по страхованию объекта.

Источник: https://pravopotrebitelya.ru/uslugi/otkaz/vozvrat-strahovki-po-kreditu

Заявление на отказ от страховки по кредиту в банк: порядок оформления, образец формы, перечень необходимых документов

Причины возврата страховки в заявлении

Нередко получение банковского кредита сопровождает страхование. Когда гражданин пожелал отказаться от страховых услуг, ему следует оформить заявление об отказе от страховки по кредиту. При этом отказ от страховых услуг возможен не всегда.

Что представляет собой страховка по кредиту

Банки активно предлагают страховые программы для своих заемщиков, делая условия кредитования без страховки менее выгодными. Кредитные продукты, которые сегодня выдаются банками гражданам, могут сопровождать следующие страховые продукты:

  1. Программа страхования жизни и здоровья (страхует на случай смерти или утраты дееспособности).
  2. Страхование объекта залога (страхует от рисков случайной гибели недвижимости или автотранспорта).
  3. Финансовая защита (при утрате работы страхователем и невозможности продолжать погашение кредита страхования компания продолжит вносить за него платежи).
  4. Другие виды защиты (например, страхование кредитного счета от несанкционированного доступа или защита телефона от кражи и пр.).

Согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту на случай его гибели. Таким образом, если лицо оформило ипотеку, автокредит или кредит под залог недвижимости, то оно обязано застраховать залог и не вправе отказаться от участия в страховой программе.

Так, об обязательном страховании квартиры или иной недвижимости по ипотеке сказано в ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».  Но если, например, при ипотеке, помимо страхования квартиры, заемщик оформил страховой полис на случай утраты им дееспособности, то последний договор он может расторгнуть на законных основаниях.

Есть еще одна причина, когда страховая компания может на законном основании отказать в расторжении договора: когда на момент обращения наступили события, имеющие признаки страхового случая, или наступил страховой случай.

Оказаться от страховки по кредиту и потребовать возврата части или полной суммы  страховой премии заемщик может в следующих случаях:

  1. В период действия «периода охлаждения», установленный Центробанком. Смысл данного указания состоит в том, что заемщики могут отказаться от страховки в течение определенного времени в упрощенном порядке без уточнения причины такого отказа.
  2. При досрочном погашении кредита с пересчетом страховой премии.
  3. В любое время, если заемщик сможет доказать, что страховка была ему навязана, а также если банковский сотрудник указал на обязательность ее оформления, хотя это не предусмотрено по закону.

Для защиты своих интересов заемщики могут опираться на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Здесь сказано о том, что организации не вправе предлагать одни услуги при условии покупки другой (иными словами – навязывать страховку).

«Период охлаждения» по страховым продуктам установлен указанием Банка России от 2017 года №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Первоначально этот период составлял 7 дней, но последние указания Центробанка расширили его до 14 дней (речь идет о рабочих днях).

Надо отметить, что это минимальный срок для беспрепятственного возврата страховки, который гарантируется государством. Банки и страховые компании могут устанавливать расширенные страховые рамки.

Когда 14 дней с момента подписания договора истекли, заемщик имеет право вернуть страховку только при условии, что он сможет доказать тот факт, что она была ему навязана.

Данное указание Центробанка не распространяется на ряд специфичных страховых продуктов (например, на  добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства), а также на страховку КАСКО в рамках автокредита и на программы имущественного страхования по ипотеке.

Обычно причина для расторжения страхового договора заключается в желании заемщика получить назад свои деньги. В этом случае будут действовать такие правила:

  1. Если страховой договор еще не начал действовать (заявление подано в «период охлаждения») или был признан ничтожным, то вернуть должны 100% страховой премии.
  2. При досрочном погашении кредита страховая компания удерживает часть страховых взносов пропорционально тому сроку, который прошел с даты начала до даты окончания действия договора страхования.

Действующие программы страхования можно разделить на индивидуальные и коллективные. Страховку можно вернуть в том и другом случае, но при коллективном страховании у заемщиков могут возникнуть объективные сложности с возвратом уплаченной страховой премии.

При коллективном страховании договор подписывается не между страховой и клиентом, а между банком и заемщиком. В этом и состоит основная проблема для клиента.

Дело в том, что большая часть суммы, которая уплачивается по договорам коллективного страхования, представляет собой комиссию банку за подключение к страховой программе.

Такая комиссия порой достигает 90% от страховой суммы, уплаченной заемщиком.

Процедура отказа от страховки

Когда заемщик хочет отказаться от страховки при досрочном погашении кредита, то ему первоначально необходимо погасить задолженность и получить справку о том что кредит закрыт, а затем приступать к оформлению отказа.

Процедура отказа от страховки в общем случае сводится к таким этапам:

  1. Ознакомиться со страховым или кредитным договором и уточнить действующий порядок расторжения договора страхования.
  2. Заемщик подает заявление на отказ от страховки по кредиту представителю банка или в страховую компанию.
  3. На обработку поступившего заявления у банка будет 10 дней, после чего он обязан предоставить заемщику официальный ответ по результатам его обращения.
  4. Еще 10 дней отводится банку на возврат страховой премии, уплаченной заемщиком, если такое требование поступало.
  5. В случае отказа банка удовлетворить требования заемщика тот имеет право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и исковым заявлением в суд.

Перед тем как решиться на отказ от страховки, стоит убедиться, что это не приведет к росту платежей по кредиту. Если банк пересмотрит кредитные условия после возврата страховой премии, то его нельзя будет обвинить в навязывании страховки. Ведь формально у клиента был выбор: оформить кредит со страховкой или без нее.

Как составить заявление

Во многих банках и страховых компаниях действует свой собственный бланк, который делает поступившие от граждан заявления на отказ от страховки унифицированными. Здесь же можно на специальном стенде можно найти образец заполнения заявления.

Несмотря на то что каждая компания предлагает свой собственный бланк заявления, в нем обычно прописываются одинаковые сведения. Заявление на отказ от страховки имеет следующую структуру:

  1. «Шапка» документа содержит ФИО страхователя, реквизиты его паспорта, почтовый адрес и контактный телефон (мобильный или домашний).
  2. Посередине указывается название документа «Заявление об отказе от договора страхования» (или о расторжении договора страхования).
  3. В описательной части приписываются реквизиты (номер) договора страхования и дата его заключения, название страховой компании, сумма страхового договора и уплаченной страховой премии (либо номер страхового полиса).
  4. В просительной части указывается просьба расторгнуть договор страхования, прекратить банк выплачивать страховые взносы за заемщиков и вернуть страховую премию или ее часть, рассчитанную пропорционально времени пользования заемными средствами и пр.
  5. Дата подписания заявления.
  6. Подпись заявителя.

В заявлении можно прописать причину расторжения договора: например, то, что заемщик не видит необходимости в дальнейшем участии в страховой программе или же считает ее условия некорректными.

В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления страховой премии, если оно содержит требование о ее возврате. Это может быть открытый в банке счет для погашения кредитной задолженности или же любой другой счет в банке.

Реквизиты в обязательном порядке должны содержать: номер счета, наименование и БИК банка, корсчет, ФИО получателя.

Счет для возврата обязательно должен принадлежать самому застрахованному лицу, также не допускается использование счета ИП, даже если он принадлежит заемщику.

В подтверждение серьезности своих намерений заемщику стоит указать, что при отказе банка он вынужден будет обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и с исковым заявлением в суд.

Нужно акцентировать внимание банка и на том, что при его отказе удовлетворить требование о возврате уплаченной страховой премии в добровольном порядке, согласно ч. 6 ст.

13 «Закона о защите прав потребителей», заемщик имеет право потребовать взыскания штрафа в размере 50% от этой суммы.

Перечень документов для подачи заявления

К заявлению на расторжение страхового договора следует приложить определенный комплект документов:

  1. Копию паспорта заявителя (главная страница и страница с пропиской).
  2. Копию договора страхования или страхового полиса.
  3. Копии платежных документов, подтверждающих внесение взносов (чеки, квитанции, выписки и пр).
  4. Выписка из банка с реквизитами (необязательно).
  5. Справка из банка о досрочном погашении кредитного договора (если причиной расторжения является погашение кредита).
  6. Другие документы по запросу (например, письменное согласие на обработку персональных данных).

Банки и страховые компании наделены правом на запрос дополнительных сведений от заемщика, но они не вправе злоупотреблять своим правом. Ведь на практике это может привести к неправомерному затягиванию процедуры по возврату страховки.

Заемщикам следует помнить, что если отказ от страховки оформляется в «период охлаждения», то по «Указанию Банка России N 3854-У» к заявлению вовсе не нужно прикладывать никакие документы. То есть любые требования банка в этом случае будут неправомерными.

Как подать заявление на расторжение договора страхования

Заявление составляется в двух экземплярах. Один из них с отметкой о принятии, датой регистрации, ФИО ответственного сотрудника заемщику нужно сохранять у себя вплоть до получения официального ответа от банка.

Если ответ от банка не поступит в течение 10 дней, то это можно приравнять к получению от него отказа и является поводом для обращения в суд. Срок исковой давности по таким делам в суде составляет три года.

Нередко сотрудники банка или страховой препятствуют в приеме заявления. В этом случае его следует направить по почте заказанным письмом с уведомлением о вручении.

Иногда за прием заявлений на расторжение договора отвечают только головные отделения страховых компаний, который расположены в другом городе.

Для отправки своего заявления в данном случае заемщику также необходимо воспользоваться почтовыми услугами.

Письмо нужно отправлять с описью вложения. Это подтвердит полную комплектность направленных документов и их состав.

Обычно документы направляются с объявленной ценностью (что служит страховкой на случай их утраты почтой).

На почте выдадут один экземпляр описи со штампом, на котором будет указана дата отправки документов и трек-номер, по которому можно будет отследить движение письма.

В дальнейшем данные почтовые документы могут послужить доказательной базой в суде, подтверждающей попытки заемщика урегулировать спор в досудебном порядке.

Таким образом, заемщик по закону наделен правом для возврата страховки по кредиту.

Расторгнуть договор страхования и потребовать возврата денежных средств заемщик может при досрочном погашении кредита, в период действия «периода охлаждения» по страховым продуктам, установленным ЦБ, или если он докажет, что договор страхования был ему навязан.

Не допускается отказ от страхования объектов залога по ипотеке, автокредиту или кредиту под залог недвижимости. Для этого заемщик подает в банк или страховую компанию заявление о расторжении договора страхования.

В этом документе прописываются реквизиты заключенного страхового договора и размер страховой премии, который подлежит возврату. При отказе банка или страховой компании удовлетворить требования заемщика добровольно тот имеет право обратиться за защитой интересов в суд или обжаловать действия компании в суде.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/zpp/uslugi/zaavlenie-na-otkaz.html

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Причины возврата страховки в заявлении

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги.

Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание.

Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ).

Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.

Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение.

Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией.

И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В “период охлаждения” и после него

за две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый “период охлаждения”, введенный указанием цб рф, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

при получении кредита

если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится.

если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в роспотребнадзор и/или суд. опять же, если договор не является коллективным.

хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

при досрочном и плановом погашении

если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе.

по сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда.

но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

внимание! если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке.

Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

https://www.youtube.com/watch?v=Hgz3AGw_XAc

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет.

Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК “ППФ Страхование жизни” в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат.

И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа.

Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками.

Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55).

Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки.

Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд.

Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора.

Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dokumenty/dogovor/kak-rastorgnut-dogovor-strakhovaniya-zhizni-i-vernut-dengi.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniia-jizni-i-vernut-dengi-mojno-li-otmenit-kakuiu-prichinu-ukazat-5db7fbdf35c8d800b142ba77

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.